Zdolność kredytowa – wysokość i źródło uzyskiwanych dochodów

Jednym z najważniejszych kryteriów kwalifikacji kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa, czyli możliwość spłaty zadłużenia przez osobę, która ubiega się o przyznanie środków. Wpływ mają na nią:

• wysokość dochodów,
• źródło zarobków,
• kwota wydatków,
• rodzaje tych wydatków.

Im wyższe dochody, tym potencjalnie większe szanse na kredyt hipoteczny. Znaczenie ma również stosunek zarobków do wydatków. Banki preferują dochody, pochodzące z umów o pracę zawartych na czas nieokreślony, ponieważ są uważane za stabilne i trwałe. Jednak nie oznacza to, że nie otrzymasz kredytu hipotecznego, jeśli pracujesz na podstawie czasowej umowy lub prowadzisz własny biznes.

Możesz poprawić swoją zdolność kredytową, spłacając drobne zobowiązania, takie jak kredyt ratalny czy linia w koncie. Warto też zrezygnować z nieużywanej karty kredytowej. Dobrym pomysłem będzie zwiększenie dochodów poprzez zmianę stanowiska lub znalezienie dodatkowego źródła zarobków.

Historia kredytowania w BIK i scoring kredytowy

Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego banki zobowiązane są do weryfikowania każdego potencjalnego kredytobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Instytucja uzyskuje raport na temat potencjalnego klienta, a następnie analizuje wyszczególnione w nim dane. Każde opóźnienie w spłacie długów, które znajduje się w Twojej historii kredytowej, może utrudniać, a nawet uniemożliwiać uzyskanie zobowiązania. Natomiast wpisy, które świadczą o terminowych płatnościach, działają na Twoją korzyść.

Wraz z raportem BIK bank otrzymuje scoring kredytowy klienta, czyli ocenę punktową. Im wyższa, tym większe szanse na pozytywną decyzję z banku.

Wiek kredytobiorcy

Łatwiej możesz uzyskać kredyt, jeśli znajdujesz się w wieku produkcyjnym. Wymóg formalny do kwalifikacji do kredytu hipotecznego stanowią pełnoletność oraz pełna zdolność do czynności prawnych.

Im starsza osoba, tym krótszy okres kredytowania, dlatego uzyskanie kredytu hipotecznego staje się bardziej problematyczne. Może się okazać, że wnioskodawca ma zbyt niską zdolność i nie będzie w stanie spłacić zobowiązania w krótszym terminie.

Wniosek składany ze współkredytobiorcą

Liczba kredytobiorców to kolejny czynnik, który wpływa na decyzję banku. Instytucje chętniej udzielają finansowania małżeństwom czy parom, ponieważ odpowiedzialność za spłatę zobowiązania rozkłada się na dwie osoby po 50%.

Uwaga!

Możesz wnioskować o kredyt hipoteczny nie tylko z partnerem czy partnerką życiową, ale też rodzicami, rodzeństwem, a nawet osobą niespokrewnioną.

Pamiętaj, że przy wspólnym wniosku bank sprawdza zdolność i historię wszystkich ubiegających się o zobowiązanie.

Wkład własny

Do zaciągnięcia kredytu hipotecznego musisz mieć wkład własny, zwykle w wysokości 20% wartości nabywanej nieruchomości. Możliwe, że wystarczy 10%, jeśli wykupisz dodatkowe ubezpieczenie.

Charakterystyka nieruchomości – solidne zabezpieczenie dla banku

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest hipoteka ustanowiona w księdze wieczystej nieruchomości. Dlatego bank analizuje, z jakim obiektem ma do czynienia. Ważne, czy dana nieruchomość nie jest już obciążona hipotecznie oraz ile wynosi jej wartość.

Liczba osób w rodzinie i na utrzymaniu kredytobiorcy

Znaczenie ma również sytuacja rodzinna kredytobiorcy. Im więcej osób masz na utrzymaniu, tym wyższą kwotę bank musi uwzględnić jako związany z tym koszt.